Vivienda

Todo lo que necesitas saber en 2024 si te vas a hipotecar

El mercado de la vivienda vive tiempos agitados desde la escalada inflacionista, que afecta directamente a la evolución de los tipos de interés, el euríbor y las hipotecas. Después de una época alcista protagonizada por el Banco Central Europeo con el objetivo de contener la inflación, con el consiguiente golpe en el bolsillo de los ciudadanos, 2024 se presenta a priori con algo más de luz en el horizonte. ¿Qué pasará en los próximos meses? ¿Cómo afectará a los que tienen una hipoteca fija o variable? ¿Cuánto les subirá o les bajará la cuota? ¿Qué consejos se dan a los que piensan en hipotecarse próximamente? Miquel Riera, analista de hipotecas del comparador financiero Helpmycash, aporta las claves.

Se espera que el BCE baje sus tipos de interés en su próxima reunión del 6 de junio. Desde HelpMyCash pensamos que la bajada será moderada, de unos 0,25 puntos porcentuales. A partir de ahí, todo dependerá de la evolución de la inflación de la eurozona. Hay que recordar que el objetivo del BCE es estabilizarla alrededor del 2% interanual. Actualmente se sitúa cerca del objetivo (2,4% en abril), pero hay factores que generan incertidumbre sobre cuál puede ser su evolución en lo que queda de año.

Uno de estos factores es la tensión geopolítica generada por los conflictos en Ucrania y Oriente Próximo. Otro es la política monetaria de Estados Unidos: si el BCE baja sus tipos y la Reserva Federal estadounidense no lo hace, existe un riesgo de que el euro pierda valor frente al dólar y de que se produzca una fuga de capitales. Estos factores podrían provocar un repunte de la inflación, así que pensamos que el BCE será cauto y tomará sus próximas decisiones basándose en los datos disponibles. Por este motivo, no esperamos una bajada abrupta de tipos en lo que queda de 2024.

A los que tengan ya firmada una hipoteca fija, la política monetaria europea no les afectará en absoluto, dado que su interés es un valor constante que no depende de índices que puedan variar en función de los tipos de interés del BCE, como el euríbor.

En cambio, los hipotecados a tipo variable sí pueden notar cambios. De hecho, el euríbor se ha adelantado a la rebaja de junio y ha cotizado a la baja durante el último semestre. Es probable, por lo tanto, que estos titulares noten rebajas moderadas en sus cuotas si se revisa su interés en mayo o en los próximos meses.

De cara al futuro, sin embargo, es difícil aventurar si el euríbor seguirá a la baja o no, porque todo dependerá de las decisiones del Banco Central Europeo.

Por ejemplo, pongamos que una persona tiene firmada una hipoteca variable media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. Con la cotización actual, si su interés se revisa próximamente, las cuotas bajarán entre 15 y 30 euros de media, aproximadamente, dependiendo de si la actualización es anual o semestral.

En los próximos meses, esa rebaja puede ser menor o mayor dependiendo de la evolución del euríbor. Desde HelpMyCash pensamos que es probable que este índice tienda ligeramente a la baja, por lo que las cuotas de los hipotecados a tipo variable podrían bajar un poco más si se revisan en el segundo semestre del año.

En primer lugar, recomendamos que valoren si se lo pueden permitir. Los potenciales compradores deben tener un nivel óptimo de ahorros, un empleo estable y unos ingresos que les permitan pagar las cuotas de la hipoteca sin problemas, con un máximo del 30% del sueldo conjunto de los titulares.

En segundo lugar, aconsejamos valorar qué interés se ajusta mejor al perfil del cliente: uno fijo, uno variable o uno mixto. Como no tenemos una bola de cristal, no podemos saber qué modalidad saldrá más a cuenta a largo plazo, por lo que recomendamos tomar la decisión basándose en la tolerancia al riesgo.

Por ejemplo, si se prefiere pagar siempre lo mismo, el tipo fijo puede ser más adecuado. Si el cliente quiere arriesgarse porque cree que el euríbor bajará, un tipo variable puede ser una mejor opción, siempre que se puedan asumir sus subidas. Y el tipo mixto es una opción intermedia que puede interesar a los que quieren protegerse del euríbor solo durante los primeros años de su hipoteca.

Finalmente, recomendamos que el cliente negocie con varios bancos, porque puede conseguir unas condiciones mejores que las ofrecidas en un primer momento. Ahora, de hecho, es un buen momento para regatear, porque los bancos quieren conceder más hipotecas y están más dispuestos a mejorar sus condiciones.

Y si el cliente necesita una ayuda extra para negociar, siempre se puede plantear la opción de contratar a un bróker, que es un profesional especializado en conseguir mejores hipotecas para sus clientes.

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